怎么给爸妈养老
【本期文章导读】
怎么给爸妈养老
「爸妈今年五十多岁，一辈子攒下了几十万，不知道该如何打理这笔钱？」
某种程度上说，我们普通人理财的一个终极挑战是：
退休后，拿什么养活自己？
每个人未必会生病，但一定会变老。老年以后，需要面临的问题很多：
主动收入减少；需要人照顾；疾病和意外风险增加等。另外，我们也要小心老人遇到财产，守护好他们辛苦积攒的养老钱帮助父母做一份养老规划。
今天想花点时间，跟你好好聊一聊如何做一份合理的养老规划如何准备养老。无论是为自己还是为父母规划，都通用这个思路，分三步完成：定需求、测缺口、做规划。
01
定需求：安心养老，需要多少钱？
首先我们要搞清楚一个问题：想要体面的老年生活，到底需要多少钱。
「体面」2个字，大部分意味着，不用求人：
- 生病了，不求人要钱
- 真的行动不便，不求人照顾，不「拖累」家人
所以，我们做养老的财务准备，至少要考虑三个层次：
第一层：最基本的吃穿用度、生活开销和医疗准备
第二层：提升生活品质的开销，支持爱好、出行
第三层：为医疗支持、甚至护理支出，做准备
当我们开始做准备，就好比往瓶子里注水，只能一项一项来，先满足最底层的基本需求，再一步步往上加。
第一层：打地基
最最底层的一个准备，是风险的转移。
国家医保是咱们最基础、也是最划算的保障。对于爸妈来说，同样如此。
如果爸妈没有参与职工医保，别忘了帮爸妈办理居民医保或者新农合，具体办理方法，可以拨打12333咨询当地社保局如何准备养老。
其次，是商业保险。
年纪大了之后，可投的产品和保额，都会受到限制。
比如，大部分重疾的最高投保年龄都是55岁，大部分医疗险最高可投年龄是60岁，超过之后，就要选择专门针对老人的产品如何做好养老准备。
关于商业保险的配置，我有这么几个建议：
- 意外险：建议都配置
意外险价格不贵，而且不太受健康状况影响，给父母配置一份很有必要。
- 医疗险：能买尽量买，买不了考虑投保惠民保产品
医疗险是用于报销大额医药费的保障，对投保人的身体健康条件要求往往比较高为父母制定一份养老计划。如果因为身体原因无法投保，可以退而求其次，选择投保宽松的惠民保。
- 重疾险/防癌险：有预算建议加上
50岁前，如果能投，还是可以考虑重疾险的，保费还能接受。
50之后，重疾的价格昂贵不少，可以考虑投保防癌险，来转移高发的癌症风险。
防癌险可以简单理解为只保障癌症的重疾险，对投保人的身体条件要求低一些，价格也相对便宜些，更容易接受怎么给爸妈养老。
癌症是最高发的重疾，还是有必要做个预防。
有了这些基础的保障打底，至少我们可以先免去对大病开支的担忧。
最后，搞定爸妈退休后的基础生活开支，这同样是地基一样的准备。
这部分最好是能跟父母认真聊聊，日常的吃吃喝喝买买买，多少钱才够。
比如父母在小县城生活，有自己的住房，一个月两三千就很宽裕了。
这一层的资金准备，最好放在有一定灵活度的低风险产品里面，比如存款类的产品、纯债、中低风险的银行理财等等如何给爸妈养老个人观点。
第二层：品质升级
第二层准备，是奔着提升爸妈的生活品质去的。
比如，父母喜欢旅行，趁身体还硬朗，每年安排1-2次外出游玩。平时学学跳舞、书法，生活也更有乐趣。
这些需求背后的花费，就是我们准备的方向。
实用一点的思路，我会建议大家每年年终奖进账的时候，从里面单独拿一笔出来，作为父母品质提升的钱。
很多人会选择在过年的时候，给爸妈包红包。但如果你担心爸妈胡乱买了奇怪的保健品、或者怕他们乱投资，可以提前和他们商量好，做一个单独的账户存着理财，用的时候再拿为父母制定一份养老计划。
第三层：长期护理
前面两层其实不难想到，甚至看病的钱，也比较容易事先考虑到。
长期照顾和护理的需求，最容易被忽视。而且这类问题一旦产生，往往多年持续不断。
- 未来，好的护理资源在哪里？
- 选择请住家护工、还是去疗养院？
就这两个问题，足以难倒绝大多数人，尤其是独生子女。
说实在的，如果爸妈以后真的遇到长期护理问题，大概率还是需要依赖他人、设施服务来解决的。
听起来贵得吓人，好在我们还有时间准备。
对于大多数30岁上下的人来说，爸妈目前还在身体比较硬朗的阶段。
一般70甚至80岁后，身体差、甚至需要日常陪伴看护的概率才会变大。
这就意味着，我们还有个10-20年的准备期。因为周期长，这部分钱的打理，反而有更多选择。
比如，我自己会用定投的方式来准备；一些宽基的指数、还有优秀的主动，都是不错的定投选择。
这三层，无论是现在为爸妈做准备，还是以后给我们自己做准备，都是一样的。
02
测缺口：你为养老做了多少准备？
今年30岁的诺诺，父亲58岁，母亲55岁，计划都在这1、2年内退休。
根据爸妈现在生活的实际情况，诺诺整理了三层准备对应的资金要求：
老两口平时开销不大，结合目前的生活水平，大致算出每年基本生活支出是5万，医疗方面支出大约2万。
这样每项列出来，大致的养老需求就定好了：
第二步，算一下父母退休后能拿到多少钱。
如果父母已经退休的话，可以直接问问他们目前的退休工资是多少钱一个月。
想算自己退休后能拿多少养老金的朋友，可以搜索「养老金计算器」，有很多在线测算工具。
目前，大多数企业职工退休后，能拿到的社保退休金，差不多是退休前一年工资的40%；如果是体制内退休，退休金差不多能达到退休前60%~70%怎样做好养老准备。
诺诺的父母算了一下，两人的养老金加起来每年能有6万左右。
社保退休金，大概率只能满足最基础的生活需求，如果想养老生活过得舒适体面，得从别的方面做些补充。
我看了一下上海2021年的居民人均寿命，已经达到了83.67岁。我们就以退休后30年的生活来计算，并假设20年后（父母都七十多了）可能会需要贴身的医疗护理如何做好养老准备。
可以看到，目前的退休金可以勉力维持第一层的基本需求，20万的存款无法满足未来30年的品质生活需求，未来可能的每年10万元长期护理费用，更是缺乏准备如何给爸妈养老个人观点。
听到这里，估计你可能觉得压力会很大，在养老规划这件事上，几乎每个家庭都会面临动辄上百万的资金缺口。
其实这也是规划的意义，现在就开始规划，要比等到20年后要用大钱时再规划，容易实现得多。
03
做规划：三层资金准备，构建你的养老计划
养老是一个超长期且确定的一个需求，但金额又有一定的浮动性。
无论是父母攒下的养老钱，还是我们为老人做的专项保障，靠单一投资品解决所有问题会有所限制。
更好的方法，还是用上配置的思路，组合多种投资工具去准备。
在养老开支中，基础医疗和基本生活是刚性需求，而生活品质和更好的医疗护理有一定的弹性空间。
前者最好是安全和确定的，我们可以用稳健投资来解决大部分的刚性需求；
而后者，有一定的弹性空间，可以选择一些符合自己风险偏好的进行组合，来争取高一些的收益。
用一句话简单概括养老准备的建议思路是：
用养老金+稳健理财打地基，用定投来升级改善。
稳健理财有哪些呢？
国债、国债逆回购、打新债
货币、银行货币理财、结构性存款
同业存单、纯债
再比如年金险、增额终身寿险这类储蓄型保险，能够帮我们在很长的周期里锁定利率，确保退休后的基本生活保障。活得越长，领得越多，可以说很好地防范了「长寿风险」给父母的一份养老计划。
最后诺诺为父母规划了一个相对完整的执行方案：
就这样三步，完成一份给爸妈的养老规划表，真的动手算完之后，是不是也安心多了？
多提一句，这个思路在我们给自己做养老规划时，也是通用的。在计算时，注意考虑退休后的通胀因素，就可以粗略得出目前的资金缺口为父母制定一份养老计划。
我们一直说，模糊的正确是非常有意义的，对于养老规划更是如此。
赶紧动手，给爸妈做一份扎实的养老计划吧。
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是不是可以这样理解，如果父母有150万养老就基本心定了
我30+父母已经快完我来护理了，根本没时间准备钱，孩子又小，手心手背都是肉
这其实更适合给自己养老，在一般家庭，根本没法既拿出这么多给父母养老，还要顾及自己养老和孩子的教育金储备为父母制定一份养老计划
何为命，何为运
年轻的时候，我们有个女同事，她听说街上有个会相面的，会批八字的，特别准如何为父母养老做准备。那时候都没处对象，对算命很新奇，心里也想算算能找啥样对象，午休的时候我俩带上雪就溜出单位算命去了。
1. 雪的父亲是某局局长，她长的美丽典雅，人很温柔。虽然同为女性很喜欢她，也很羡慕她家世好，人漂亮，和大家相处还特别随和为父母制定一份养老计划。
当时算命的说我，年轻辛苦，中年转运，老来享福，财运不错。而看到雪说她从八字到面相都是有福之人，有财有库，是太太命，不用自己辛苦劳作，一切都会有，福寿绵长，生的好，嫁的好给父母的一份养老计划。
2. 当时觉得这算命的真准，我都要佩服他五体投地了。
人各有命，雪生来就是公主命，当我为工作努力做事的时候，她总是不争不抢的，很多时候她把自己手里的工作推给别人，她总是很佛系的风轻云淡给父母的一份养老计划。
3. 后来她恋爱了，小伙子很帅，也是官宦子弟，九十年代初那是很有钱的人家如何给爸妈养老个人观点。两家门当户对的，结婚的时候因为是两家强强联手，婚礼隆重而又盛大，她那天幸福地真像个公主，楼房，家里的摆设都是我们别的女孩无法比的。而我结婚的时候，婆家只给了三千元钱，一切都得靠自己。
若干年后，熟悉她的人偶然提到她，说她过的一点都不好。她结婚的第二年，她母亲突发心脏病去世，父亲不到半年就再娶一位年轻的女人。
4. 结果她儿子和她同父异母的弟弟相差一个月前后出生，也就是说她儿子比她弟弟大了一个月，可见她当时有多受伤，可能因为这个变故再加上照顾孩子，本来在工作中就很佛系的她请了长假，我相信如果母亲在世，绝对不会让她不上班请假在家管孩子。
没有母亲的娘家无法再护佑她的人生。
5. 后来老公要办企业把原来的家底折腾空了，本来就是一个纨绔子弟，事业做砸了也一蹶不振的，她后来虽然回原单位工作，也被边缘化了。
她的公公婆婆为儿子操碎了心，都不是长寿之人，60多岁早早去世了，她的生活也就更艰难了。
6. 去年参加同事孩子婚礼遇到她，很憔悴很苍老，当年那个公主命运如此，让人不胜唏嘘。
而我和另一个辛苦命的姐妹，现在过的都不错。
7. 其实，这世上命运还是掌握在自己手中的，如果有这么好的资源的雪，独立上进，自强自立，努力工作有追求，那就不会被命运欺负，女人必须掌握生活的主动权才会成为生活的幸运者。
以上详细为您解答了关于怎么给爸妈养老以及与之相关的一些内容。相信看完以上的内容，大家对于怎么给爸妈养老这个问题也有了一定的了解。如果大家还有什么不明白的地方，可以在下方评论区留言，我们会在第一时间为大家答疑解惑。